Bật mí: Hợp đồng bảo hiểm là gì và những điều cần biết

Khi tham gia sản phẩm bảo hiểm, đa số khách hàng thường chỉ tập trung về quyền lợi bảo hiểm, mức phí mà đôi khi không quan tâm về thời gian hợp đồng bảo hiểm là gì, các điều khoản, điều kiện được trình bày trong hợp đồng bảo hiểm. Trong khi đó những điều khoản này sẽ quyết định việc người tham gia có được nhận quyền lợi hay không khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Thời hạn bảo hiểm là một trong những yếu tố quan trọng mà khách hàng cần phải quan tâm vì điều đó sẽ quyết định thời hạn khách hàng được bảo vệ và căn cứ giải quyết các quyền lợi khi cần thiết.

Thời hạn bảo hiểm là gì? 

Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian được xác định theo hợp đồng bảo hiểm mà trong khoảng thời gian đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Thời hạn bảo hiểm có thể được tính theo ngày hoặc có thể được tính theo sự kiện. Nếu tính theo ngày thì thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm được tính từ 0 giờ của ngày bảo hiểm đầu tiên theo dương lịch (ngày tiếp theo ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực). Nếu được tính theo sự kiện thì thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm chính là thời điểm bắt đầu của sự kiện. Chẳng hạn, bảo hiểm công trình xây dựng tính theo thời hạn thi công thì thời điểm bắt đầu là thời điểm khởi công công trình đó; hoặc bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển tính riêng cho từng chuyến thì thời hạn bảo hiểm được tính kể từ khi tàu nhổ neo từ cảng đầu tiên.

Thời hạn hợp đồng bảo hiểm là gì? 

Thời hạn hợp đồng bảo hiểm là khoảng thời gian được xác định từ khi hợp đồng bắt đầu có hiệu lực (khi khách hàng nộp đủ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và đầy đủ phí bảo hiểm) đến thời điểm chấm dứt hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Thông thường, thời hạn hợp đồng giống với thời hạn bảo hiểm.

Tuy nhiên, có nhiều trường hợp trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng nhưng chỉ những thiệt hại nào được coi là sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời hạn bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm mới phải chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm. Ví dụ: Thời hạn có hiệu lực của một hợp đồng bảo hiểm công trình xây dựng được tính theo thời hạn thi công thì mặc dù hợp đồng bảo hiểm đó có hiệu lực kể từ khi hợp đồng được giao kết và bên tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, nhưng thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm chỉ tính kể từ khi công trình đó được khởi công xây dựng.

Như vậy, cần phải xác định rằng có nhiều hợp đồng bảo hiểm mà trong đó, thời hạn bảo hiểm chỉ là một (hoặc những) khoảng thời gian nằm trong khoảng thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Do vậy, trong những trường hợp thời hạn bảo hiểm khác với thời hạn có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm thì trong hợp đồng bảo hiểm đó phải ghi rõ thời hạn bảo hiểm (thường được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm về các khoảng thời gian không được bảo hiểm) hoặc thời hạn bảo hiểm phải được xác định theo các quy định khác của pháp luật.

Thời hạn hợp đồng bảo hiểm là yếu tố quan trọng bạn cần quan tâm trước khi kí hợp đồng bảo hiểm

Tại sao cần quan tâm đến thời hạn bảo hiểm? 

Thời hạn hợp đồng bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm mang lại ý nghĩa quan trọng đối với cả người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Nếu thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là căn cứ để xác định mối liên hệ pháp lý về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng, thì hời hạn bảo hiểm là căn cứ để xác định một rủi ro, thiệt hại được coi là một sự kiện được bảo hiểm. Trong hầu hết trường hợp, thời hạn hợp đồng bảo hiểm thường giống với thời hạn bảo hiểm.

Việc xác định thời hạn hợp đồng bảo hiểm/ thời hạn bảo hiểm rất quan trọng và dưới đây là ý nghĩa:

- Xác định thời gian bảo vệ: Thời hạn bảo hiểm xác định thời gian mà người mua bảo hiểm được bảo vệ. Trong khoảng thời gian này, nếu xảy ra sự cố hoặc rủi ro được bảo hiểm, người mua sẽ được bồi thường theo điều kiện trong hợp đồng.

- Căn cứ giải quyết quyền lợi: Thời hạn bảo hiểm là căn cứ để giải quyết quyền lợi bảo hiểm khi cần thiết. Khi xảy ra sự cố, việc xác định chính xác thời hạn bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định quyền được hưởng bảo hiểm hay không của người được bảo hiểm, đồng thời cũng là cơ sở để xác định quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm.

Các vấn đề liên quan đến thời hạn hợp đồng bảo hiểm 

Trong quá trình quản lý hợp đồng bảo hiểm, có một số vấn đề liên quan đến thời hạn mà người mua cần lưu ý:

- Thời gian hiệu lực của hợp đồng 

Đây là khoảng thời gian mà hợp đồng bảo hiểm có giá trị và công ty bảo hiểm có nghĩa vụ thanh toán quyền lợi khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm. Người mua cần nắm rõ thời hạn hiệu lực của hợp đồng để đảm bảo quyền lợi được bảo vệ kịp thời. Thông tin về thời hạn hiệu lực thường được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm, bao gồm ngày bắt đầu và ngày kết thúc hiệu lực.

- Thay đổi thời hạn hợp đồng 

Người mua có thể thay đổi thời hạn hợp đồng bảo hiểm theo nhu cầu, tuy nhiên cần tuân thủ các quy định của công ty bảo hiểm. Để thay đổi thời hạn hợp đồng, người mua cần liên lạc với công ty bảo hiểm để được hướng dẫn cụ thể. Việc thay đổi thời hạn hợp đồng có thể ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm và phí bảo hiểm.

- Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm

Người mua có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn quy định trong hợp đồng. Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 2 Điều 22 hoặc đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm quy định tại Điều 26 của Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15.

Tuy nhiên, việc hủy bỏ hợp đồng có thể dẫn đến một số khoản phí phạt theo quy định của công ty bảo hiểm. Khi hủy bỏ hợp đồng, người mua cần cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố như: lý do hủy bỏ, thời gian đã tham gia bảo hiểm, phí hủy bỏ, ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ.

Cách lựa chọn thời hạn hợp đồng bảo hiểm

Việc lựa chọn thời hạn hợp đồng bảo hiểm là một quyết định quan trọng và cần được thực hiện một cách cẩn thận, dưới đây là 3 bước bạn có thể tham khảo:

- Bước 1: Xác định nhu cầu bảo hiểm của bạn. Trước hết, hãy xác định rõ mục đích sử dụng bảo hiểm và nhu cầu bảo vệ của bạn. Bạn cần phải đánh giá các rủi ro tiềm ẩn và quyết định mức độ bảo vệ cần thiết cho bạn và gia đình.

- Bước 2: Chọn sản phẩm với thời hạn hợp động phù hợp. Hãy xem xét khả năng tài chính của bạn để đảm bảo bạn có thể đáp ứng các khoản thanh toán phí bảo hiểm trong thời gian hợp đồng. Không nên chọn một thời hạn quá dài mà bạn không thể đảm bảo chi trả.

- Bước 3: Tham khảo ý kiến của chuyên gia. Đừng ngần ngại tham khảo ý kiến của các chuyên gia tư vấn bảo hiểm. Họ có kiến thức sâu rộng về thị trường và sản phẩm bảo hiểm, có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về các lựa chọn và tùy chọn thời hạn phù hợp nhất.

Lời khuyên từ chuyên gia Bảo hiểm Liberty 

Trong cuộc sống, việc mua bảo hiểm không chỉ là việc bảo vệ cho tương lai của chúng ta mà còn là một quyết định tài chính quan trọng. Thời hạn hợp đồng bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ hội bảo vệ và khả năng thanh toán phí bảo hiểm của chúng ta.  Dưới đây là một số lời khuyên của chuyên gia Bảo hiểm Liberty trong việc lựa chọn thời hạn hợp đồng cho một số loại bảo hiểm phi nhân thọ.

- Thời hạn bảo hiểm du lịch 

Bảo hiểm du lịch quốc tế chỉ bán cho khách hàng trước thời điểm bạn xuất cảnh khỏi Việt Nam, một khi đã rời Việt nam thì bạn không thể tham gia bảo hiểm nữa.

Mặt khác, bảo hiểm du lịch thường đi kèm chính sách bảo hiểm hủy bỏ chuyến đi. Nếu chẳng may có sự cố ngoài ý muốn như hủy/hoãn chuyến đi, rút ngắn chuyến đi, gián đoạn chuyến đi, lỡ nối chuyến, chuyến đi bị trì hoãn, chuyến bay bị đăng ký lố,.. bạn sẽ được bảo hiểm hỗ trợ chi phí cho các sự cố ngoài ý muốn.

Bảo hiểm du lịch quốc tế có giá trị trong thời hạn bảo hiểm hoặc khi người tham gia bảo hiểm nhập cảnh vào Việt Nam. Do đó, bạn nên mua bảo hiểm với thời hạn hiệu lực dài hơn để đề phòng những rủi ro có thể khiến bạn kéo dài trong chuyến đi hơn dự định.

- Thời hạn bảo hiểm vật chất ô tô

Bảo hiểm vật chất ô tô là gói bảo hiểm tự nguyện nên bạn cần thỏa thuận rõ ràng với công ty bảo hiểm về thời hạn hợp đồng trước khi ký kết. Thông thường, bảo hiểm vật chất ô tô sẽ có thời hạn bảo hiểm là 1 năm và bạn cần nhớ thời gian kết thúc để thực hiện tái tục hợp đồng.

Tỷ lệ bồi thường được tính dựa vào số lần và số tiền xe cần bồi thường trong kỳ bảo hiểm trước đó. Nếu bạn chạy xe cẩn thận, may mắn không bị sự cố nào hoặc ít, tức là bạn sẽ được “thưởng khi không có bồi thường”; như vậy mức bồi thường sẽ thấp, dẫn đến phí bảo hiểm tái tục cũng sẽ được giảm. Nếu xe bạn không may trải qua nhiều lần bồi thường thì phí bảo hiểm tái tục sẽ cao.

Nói cách khác, tỷ lệ bồi thường là cách công ty bảo hiểm đánh giá độ rủi ro của xe, và sẽ căn cứ vào độ rủi ro này để tính phí cho hợp đồng tái tục. Theo thống kê từ Bảo hiểm Liberty thì đa số khách hàng đều được giảm phí khi tái tục.

Từ 45 đến 30 ngày trước khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn, công ty bảo hiểm sẽ liên lạc với bạn (thường bằng thư hoặc email) để thông báo về các thông tin và thủ tục tái tục hợp đồng. Đây chính là thời điểm tốt nhất để bạn cân nhắc và tiến hành việc tái tục. Vì là hợp đồng tái tục nên chiếc xe đã qua sử dụng, công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu thẩm định tình trạng xe và có chụp hình xe để xác định giá thị trường của xe và tỷ lệ phí (độ rủi ro của xe) – hai yếu tố chính ảnh hưởng đến phí bảo hiểm. Với Bảo hiểm Liberty, nếu bạn tái tục sớm (nghĩa là hoàn tất các thủ tục thanh toán trước khi hết hạn bảo hiểm) thì bạn có thể được miễn thủ tục này. Do vậy, nếu bạn đang sử dụng dịch vụ bảo hiểm Liberty và có ý định tái tục, chúng tôi khuyên bạn nên hoàn tất các khoản thanh toán để không phải giám định lại xe.

Ghi nhớ thời hạn hợp đồng bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi

- Thời hạn bảo hiểm ung thư

Nếu bạn cần mua bảo hiểm ung thư, bên cạnh việc chọn nhà bảo hiểm uy tín, mức phí và phạm vi bảo hiểm phù hợp nhu cầu cá nhân và tài chính, bạn cần lưu ý về thời hạn bảo hiểm và cam kết tái tục của công ty bảo hiểm. Vì hầu hết các phương pháp điều trị ung thư thường kéo dài một thời gian, bảo hiểm ung thư với thời hạn dài hơn sẽ đảm bảo bạn được bảo hiểm đầy đủ cho toàn bộ quá trình điều trị ung thư của mình.

Ngoài ra, bạn cũng cần chọn nhà bảo hiểm uy tín, bảo hiểm cho mọi giai đoạn ung thư và chi trả 1 lần 100% phí bảo hiểm khi được chẩn đoán ung thư. Điều này sẽ giúp khách hàng chủ động tài chính để tiến hành kịp thời các phương pháp điều trị.

Trên đây là tất cả thông tin cơ bản về chủ đề thời hạn hợp đồng bảo hiểm/ thời hạn bảo hiểm, hy vọng các thông tin này sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc và chọn được sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình. Bảo hiểm Liberty là bảo hiểm phi nhân thọ và nếu bạn cần thêm thông tin hoặc có bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến bảo hiểm phi nhân thọ, hãy liên hệ với chúng tôi (tổng đài 1800 599998) để được hỗ trợ và tư vấn miễn phí 24/7.