Thẩm định bảo hiểm là gì? 5 bước của quy trình thẩm định bảo hiểm

Bạn đang quan tâm đến việc tham gia bảo hiểm nhưng còn băn khoăn về quy trình thẩm định? Bài viết sau đây sẽ cung cấp đầy đủ thông tin về thẩm định bảo hiểm, chi tiết quy trình thực hiện và các lưu ý quan trọng. Cùng tìm hiểu nhé!

Thẩm định bảo hiểm là gì?

Thẩm định bảo hiểm, hay còn gọi là "Underwriting", là quá trình then chốt mà bất kỳ ai tham gia bảo hiểm đều phải trải qua. Đây là bước đánh giá, phân loại rủi ro do công ty bảo hiểm thực hiện, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho cả hai bên.

Các chuyên gia thẩm định bảo hiểm sẽ dựa trên thông tin khai báo của bạn, cùng các yếu tố liên quan như tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp, lịch sử tổn thất,... để đánh giá mức độ rủi ro tiềm ẩn. Từ đó, họ đưa ra quyết định chấp thuận bảo hiểm với mức phí phù hợp, hoặc từ chối nếu rủi ro quá cao.

Vai trò của thẩm định bảo hiểm vô cùng quan trọng. Quy trình thẩm định sẽ đảm bảo sự an toàn và bền vững cho hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm. Đồng thời, việc thẩm định cũng mang đến sự an tâm cho khách hàng khi được tham gia bảo vệ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân.

>>Đọc thêm: Bảo hiểm là gì?

Khi nào cần thẩm định bảo hiểm

Quy trình thẩm định bảo hiểm được thực hiện sau khi bạn nộp hồ sơ yêu cầu tham gia bảo hiểm. Mục đích của quy trình này là để công ty bảo hiểm đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến việc bảo vệ cho bạn. Tùy vào từng loại sản phẩm bảo hiểm, bạn có thể được yêu cầu cung cấp thông tin khác nhau.

Ví dụ, hồ sơ yêu cầu bảo hiểm sức khỏe bao gồm đơn yêu cầu bảo hiểm kèm thông tin cá nhân, lựa chọn gói bảo hiểm và trả lời câu hỏi y khoa về lịch sử chẩn đoán và điều trị y tế.

5 bước thẩm định bảo hiểm

Để hiểu rõ hơn về quy trình thẩm định bảo hiểm, mời bạn cùng tìm hiểu 5 bước cơ bản sau:

1. Xác định rủi ro (Identify risks)

Xác định rủi ro là bước đầu tiên và then chốt trong quy trình thẩm định bảo hiểm. Ở giai đoạn này, các chuyên gia sẽ tập trung đánh giá các yếu tố tiềm ẩn có thể dẫn đến tổn thất cho cả hai bên, bao gồm:

• Nguy cơ đạo đức (Moral hazard): Liệu khách hàng có khả năng gian lận hoặc cố ý gây tổn thất để hưởng quyền lợi bảo hiểm hay không?
• Nguy cơ vật chất (Physical hazard): Khả năng xảy ra sự kiện bảo hiểm như cháy nổ, tai nạn, ... là cao hay thấp?

2. Phân loại rủi ro (Classify risks)

Sau khi xác định được các rủi ro tiềm ẩn, bước tiếp theo trong quy trình thẩm định là phân loại rủi ro. Các chuyên gia sẽ xếp khách hàng vào nhóm rủi ro phù hợp dựa trên mức độ đánh giá.

Tại các công ty bảo hiểm nhân thọ, thường có 4 nhóm rủi ro chính:

• Nhóm rủi ro loại trừ: Gồm những trường hợp không được bảo vệ theo hợp đồng do có nguy cơ rủi ro quá cao.
• Nhóm rủi ro ưu tiên: Gồm những khách hàng có sức khỏe tốt, ít nguy cơ xảy ra rủi ro, từ đó được hưởng mức phí ưu đãi.
• Nhóm rủi ro dưới chuẩn: Gồm những khách hàng có nguy cơ rủi ro cao hơn mức trung bình, dẫn đến mức phí bảo hiểm cao hơn.
• Nhóm rủi ro chuẩn: Gồm những khách hàng có mức độ rủi ro trung bình, được áp dụng mức phí bảo hiểm theo tiêu chuẩn của công ty.

Việc phân loại rủi ro giúp công ty bảo hiểm đánh giá chính xác mức độ rủi ro cho từng khách hàng, từ đó đưa ra mức phí bảo hiểm hợp lý và phù hợp với khả năng tài chính của mỗi người. Nhờ vậy, bạn sẽ được tham gia bảo vệ với mức phí tương xứng với mức độ rủi ro của bản thân.

3. Tính toán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính (Actuarial)

Bước tính toán chi phí bảo hiểm và rủi ro là nghiệp vụ quan trọng trong các hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm. Đội ngũ chuyên gia dày dặn kinh nghiệm sẽ tính toán chi phí bảo hiểm, dự kiến một mức bồi thường cụ thể, xác định chi phí, doanh thu. Tất cả các hoạt động trên đều dựa trên nền tảng toán học, thống kê và các mô hình tính toán phức tạp, đảm bảo tính chính xác và khoa học.

4. Giải quyết quyền lợi bảo hiểm (Claim Administration)

Ở bước này, bộ phận bồi thường sẽ tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng. Sau đó, họ tiến hành thẩm định và đánh giá mức độ thiệt hại thực tế. Dựa trên những con số có được, công ty bảo hiểm sẽ tính toán mức bồi thường và thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng.

5. Bồi thường bảo hiểm (Insurance Compensation)

Việc bồi thường bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quyền lợi của khách hàng và uy tín của công ty bảo hiểm. Quy trình này cần được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và minh bạch, đảm bảo sự an tâm cho khách hàng.

Ngoài ra, việc phát hiện và điều tra các trường hợp có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm cũng là điều cần thiết để bảo vệ quyền lợi của những khách hàng tham gia bảo hiểm một cách trung thực.

>>Đọc thêm: Số tiền bảo hiểm là gì?

Quá trình thẩm định bảo hiểm kéo dài bao lâu?

Thời gian thẩm định bảo hiểm thường mất vài ngày đến vài tuần, tùy thuộc vào từng công ty, loại bảo hiểm và độ hoàn thiện hồ sơ của bạn.

Tuy nhiên, nếu thông tin bạn cung cấp không đầy đủ hoặc thiếu chính xác, quy trình thẩm định có thể kéo dài hơn. Do vậy, hãy kê khai trung thực và chính xác mọi thông tin trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm và tờ khai sức khỏe để được thẩm định nhanh chóng và thuận lợi nhất.

Các kết quả sau quá trình thẩm định bảo hiểm

Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định, công ty bảo hiểm sẽ thông báo kết quả cho bạn, bao gồm một trong bốn trường hợp sau:

1. Chấp thuận bảo hiểm với điều kiện chuẩn

Bạn được tham gia bảo hiểm đầy đủ theo quy định của hợp đồng, với mức phí và quyền lợi bảo vệ như thông thường.

2. Chấp thuận bảo hiểm với điều kiện dưới chuẩn

Bạn vẫn được tham gia bảo hiểm, tuy nhiên, do mức độ rủi ro cao hơn, công ty có thể áp dụng một số điều kiện như: tăng phí bảo hiểm, loại trừ một số trường hợp bảo vệ nhất định hoặc yêu cầu kiểm tra sức khỏe bổ sung.

3. Tạm hoãn bảo hiểm

Công ty bảo hiểm cần thêm thời gian để đánh giá kỹ lưỡng hồ sơ của bạn. Sau một khoảng thời gian nhất định, bạn có thể nộp lại hồ sơ để được thẩm định lại. Trường hợp này thường xảy ra với những khách hàng có tiền sử bệnh lý hoặc đang điều trị bệnh gần đây.

4. Từ chối bảo hiểm

Công ty bảo hiểm không thể chấp nhận bảo vệ cho bạn do một số lý do như: hồ sơ không đầy đủ hoặc thiếu chính xác, mắc bệnh nằm trong danh sách loại trừ bảo hiểm hoặc mức độ rủi ro quá cao.

Hy vọng bài viết này đã cung cấp cho bạn thông tin đầy đủ về quy trình thẩm định bảo hiểm, giúp bạn hiểu rõ hơn về cách thức tham gia bảo hiểm một cách dễ dàng và nhanh chóng nhất. Chúc bạn sớm tìm được một sản phẩm bảo hiểm phù hợp cho gia đình và bản thân.

>> Đọc thêm: Sự kiện bảo hiểm và 5 sai lầm người mua thường mắc